进入2019年，我国支付行业发展相对平静。是静水流深，还是爆发前的宁静？但我们看到，刷脸支付已经暗流汹涌，从布局到发力，是否会引起新一轮的各方角力和市场变局呢？
刷脸支付的发展行进路线
从技术储备来说，生物识别技术有一个逐步成熟的过程。特别是人脸识别技术在开始具有不小的争议。随着3d结构光、大数据和ai技术的进步，人脸识别技术精准度持续提升，进而能够达到商用的标准。虽然并没有一个人脸识别技术公认的差错率门槛，但是大家对人脸识别技术的信心越来越足，刷脸技术应用场景不断扩张和深入，其在身份验证链条上大有从辅助地位“上位”到主体位置的态势。
一般来说，刷脸支付在近场支付的商用价值要远远高于远程支付。在线下场景中，我们把刷脸支付与扫码支付做比对。
（一） 刷脸支付在效率上具备一定优势
在自助收银机上从结账到刷脸支付整个过程耗时不超过10秒，也免去了排队等待等环节，大大节约了时间。在与扫码支付的比对上，扫码支付需要调出扫码，增加了支付环节。但是在实际场景中，由于消费者可以提前调出扫码，因此效率差距可能并不大。
（二） 刷脸支付体验上具有一定独特性
在体验上，单就刷脸支付的体验似乎更有高级感和科技因素在里面，虽然这种感受因人而异，但可能对年轻人更具吸引力。就基于手机的扫码支付而言，刷脸支付解放了双手，不需要腾出手来拿手机支付；如果仅凭刷脸而言，如果前期做好人脸认证、双免以及限额设置，可能刷脸支付更为便捷，对于老年人等群体更为友好。
（三） 刷脸支付在使用上具有一定独立性
由于不需要手机，那么就不用担心手机没电、断网，可能这是很多消费者手机支付的痛点。我们可以看到，用手机进地铁，出地铁时手机没电刷不了扫码或者nfc，在地铁里时有发生。同时，5月底，上海地区移动网络出现异常，移动数据网络无法连接，必然也会对移动支付造成影响。刷脸支付摆脱了手机制约，不需要手机就能支付，支付自由度大大提升。
当然，刷脸支付也并非完美，需要克服以下几个问题：
（一） 刷脸支付的人脸识别技术问题
相较于以前，识别技术一直在进步。特别是人脸识别算法逐步成熟，其1：1比对的误识率已可低于十万分之一，足以达到商用的标准。关于长相相近的人的误识问题，包括刷脸中的“双胞胎”问题，还不能很好解决。人脸识别技术的应用难点在于支付环节的应用安全性要求更高、线下场景更为复杂以及公开环境、公共设备的挑战更大。
（二） 刷脸支付的“隔空盗刷”问题
银行卡需要刷，二维码需要扫，而人脸直接识别。看似越来越简单。但是我们可以看到，银行卡只有通过侧录或者录像方式盗取卡号和密码。扫码则出现收款码被隔空盗刷，被人扫码的情况。这种情况虽然很少见，但是目前还没有很好的手段去直接防范。
（三）关于刷脸支付个人隐私信息保护的问题
一是人脸生物信息的泄露问题。由于人脸信息，其固有特性、采集方式、集中存储的特点导致信息泄露风险较大。生物特征数据存储集中度越来越高。一旦热点应用的生物特征库被攻破，极易导致大规模隐私泄露，甚至会引发系统性风险。
二是由于脸部识别信息具有唯一性和不可更改性。相比于密码泄露或疑似泄露后，可以随时更改。但是传说的“换脸”或者“变脸”不存在。
三是任何一个数据进入到计算机里面以后，都会变成计算机代码，生物特征数据也不例外。如果由于个人生物信息泄露，犯罪分子掌握了被害人的脸部识别信息，一旦这些数据被还原，并被黑客等犯罪分子拿到后，是否可以直接获取被害人的账户和密码，从而轻易地盗取资金。
流水分润：
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福州市创艺联文化传媒有限公司
曾增强(业务经理)
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